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伴随着金融和科技的迅猛发展和相互融合，金融科技(Fintech)正在成为全球经济发展的新篇章。近年来， 在移动互联网普及和数字技术创新的背景下，技术性因素对于传统金融的影响日益深化，并在相当程度上改造， 甚至重塑了传统金融的业务模式与竞争格局。与“互联网金融”相比，金融科技包含的范围更加广阔，它不再是简单地在“互联网上做金融”，其技术应用已经扩展到了大数据、智能数据分析、区块链等前沿技术。 金融科技作为技术驱动型金融模式变迁的代名词，不仅在全球范围内获得了广泛关注，也日益成为各国相互角逐的“阵地”之一。不少国家纷纷出台多项针对金融科技的文件， 阐述其发展金融科技的立场与政策框架，并加大对金融科技创新的扶持力度。 在此之中，中国成为全球金融科技市场中的“领头羊”之一。接受本报记者采访的毕马威中国金融服务业合伙人黄艾舟表示，中国的金融科技发展在全球竞争中处于领先的地位。中国有庞大的金融科技应用场景和鼓励科技创新创业的氛围，无论是传统金融机构还是金融科技初创公司都在积极进取，也在支付、自然语言处理、人工智能应用等领域取得了一些突破。 全球金融科技市场快速发展 虽然上世纪七十年代已经开始出现金融科技的表述，但金融科技真正开始在全球范围内受到广泛关注则是2010年之后才发生的事情。随着大量高科技初创企业大规模进入传统金融服务领域，利用大数据和人工智能等技术开发创新型金融产品和服务模式，进而推动整个传统金融业的转型升级，并对金融市场和货币金融政策产生了广泛影响，金融科技日益被国际社会所重视。2017 年，金融稳定委员会(FSB)、国际货币基金组织 (IMF) 以及巴塞尔银行监管委员会(BCBS) 等主要国际金融组织就全球金融科技创新出台了一系列报告， 不仅使得金融科技这一概念的内涵日渐明晰，而且为系统回顾和研究全球金融科技创新提供了必要的知识基础和分析框架。 近年来，全球奔涌向前的金融科技市场迅猛发展，以前所未有的速度吸引着八方投资，并在电子支付、借贷、保险科技、新银行等不同领域重塑和影响着金融服务业。资料显示，在投资方面，全球投向金融科技企业的投资总额由2010年的90亿美元增加到2015年的470亿美元。其中，风险投资由8亿美元增加至127亿美元。尽管2016年总投资额下滑至250亿美元，但风险投资总额继续增加至136亿美元。截至2016年年底，全球共计8800余家金融科技企业， 累计吸引投资超过1000亿美元。在融资方面，欧洲、美洲以及亚太地区的网络融资额在2013—2016年期间分别由11.3亿欧元、32.4亿欧元和41.3亿欧元飙升至76.7亿欧元、318.1亿欧元和2216.6亿欧元，3个地区的年均增速分别高达85%、209%和134%。2016年，美国和中国的网络融资额分别占两国所在地区融资总额的98%以上， 是典型的区域中心。在2011—2016年期间，英国网络融资额由3.1亿英镑增加至45.8亿英镑，年均增速超过70%。来自于对全球金融科技市场的调研报告显示，2018年全球金融科技融资上升至1118亿美元，较2017年508亿美元激增近120%。特大并购和收购交易成为主要推手。有3宗总额分别超过100亿美元，此外还有14宗总额分别超过10亿美元的并购。 整体来看，国际金融科技竞争继续扩大，多元化势头日益明显，新兴市场国家分量大幅攀升。例如在毕马威2018年全球金融科技100强榜单中涉及的国家数量，由2017、2016年的29个、22个上升至36个。名单中近一半的公司(41个)诞生于并继续专注于新兴市场。登榜企业最多的国家是美国，共有18家企业登榜，且前10位中占据三席。紧随其后的是英国和中国，分别为12家和11家。澳大利亚和新加坡亦表现不俗，分别有7家和6家。支付企业在榜单中占据主导。其中，有34家公司上榜，之后是借贷企业(22家)、理财公司(14家)和保险公司(12家)。拥有多种金融服务的“多业务”公司占据较多席位，其中蚂蚁金服位居榜首。数字化或“新银行”企业增至10家。有专家表示，全球金融科技市场变得更加多元，规模也更大。支付和借贷仍是主导板块，但理财板块也在壮大。数字化银行模式在全球范围内的加速已经开始。同时，市场对金融科技公司的风投资金仍在加大。2018年上榜公司已筹集到520亿美元，比去年上榜公司所筹集的两倍还要多。 多国发力金融科技领域 在互联网技术突飞猛进的当前，科技与金融相互交合的金融科技领域也日益成为全球焦点以及各国相互角逐的“阵地”之一。例如在IMF和世界银行等的多个国际会议上，金融科技已经成为来自40多个发达国家和新兴经济体的代表讨论的议题之一。IMF总裁拉加德表示：“金融科技带来了很多令人兴奋的东西，但在此之中有多少是真实的，具有多大利益，我们无法确定。但我们知道，数字货币、金融中介的新模式以及人工智能正在改变我们的工作方式。关键之处是，明智的金融监管者将准备应对金融科技所带来的潜在挑战。”目前，IMF已经对虚拟货币、金融服务和金融科技公布了研究报告，其将力促IMF成为各国有关金融科技经验交流以及达成共识的平台。 近年来， 主要发达国家纷纷加大对金融科技创新的研究和扶持力度。美国是主要发达国家中最早制定和落实大数据国家战略的国家。2012年3月，美国政府发布了《大数据研究和发展计划》， 这被视为美国大数据国家战略正式出台的标志。金融科技创新仅仅是美国大数据国家战略的组成部分之一。为落实大数据国家战略，美国联邦政府各部门都制定了明确的大数据战略，全面支持大数据技术研发和应用。这就为美国金融科技创新提供了坚实的人才基础、资金支持和政策保障。作为现代金融制度的发源地和欧洲乃至全球重要的国际金融中心之一，英国将保持金融业的全球竞争力视为其国家战略的重要组成部分，并始终引领全球金融监管改革的潮流。吉林大学国际经济系主任、教授王达表示，目前， 在主要发达国家中，金融科技创新发展呈现出“三足鼎立”的态势：美国、英国以及欧盟国家各自形成了特色鲜明的竞争优势。 除了发达国家，许多发展中国家也十分关注金融科技领域。众所周知，中国金融科技发展处于全球领先水平，中国监管者也在防范风险方面积极探索和实践。相比中国，印度在金融科技方面的发展要落后很多。在最近的一份报告中，印度央行家庭金融委员会发现，印度家庭的平均财富仅占金融资产的5%，大部分是房地产和黄金。借款时，印度家庭几乎回避正规金融服务。印度央行认为，金融科技或将促进印度金融繁荣，监管者需要以全新的监管模式对此作出迅速反应。墨西哥监管人士表示，金融科技技术创新需要一个新的监管框架，这将有助于监管当局降低相关风险并维持市场合理竞争。 中国金融科技领域处于世界前列 “中国的金融科技发展在全球竞争中处于领先的地位。”黄艾舟表示，中国有庞大的金融科技应用场景和鼓励科技创新创业的氛围，无论是传统金融机构还是金融科技初创公司都在积极进取，在支付、自然语言处理、人工智能应用等领域取得了一些突破。中国还拥有强大的数据基础和国家的战略支持，金融科技的概念已经深入人心。除了众多传统金融机构积极拥抱金融科技外，很多非金融企业也开始认识到金融科技为产融结合带来的重大机遇，开始研究和部署自身的金融科技战略。中国在上述这些方面无论从理论还是实践都是走在世界前列的。 黄艾舟认为，中国未来的金融科技市场将出现以下趋势：传统金融机构发力金融科技创新，金融科技不再是科技巨头一枝独大;大数据技术推动金融生产力，大数据技术公司专业领域出现分化;自然语言处理和知识图谱技术开始颠覆金融领域知识工作者的传统低端领域;基于联盟链的区块链技术已经从实验室走向应用，但是大规模实践仍存挑战;以线上及线下智慧保险销售为创新突破口，保险科技业态持续发力;基于贸易、物流或物联网平台的供应链融资开始在对公信贷领域快速拓展;对内对外在线金融服务云化趋势明显，带来企业级服务效率的显著提升。 与此同时，黄艾舟表示，中国金融科技市场未来还将面临比较大的机遇。这将表现在以下三个方面。第一，效率提升：金融科技的创新将在很大程度上推动金融业整体效率的提升，这包括获客效率、服务效率、风控效率、运营效率、管理效率、合规效率和创新效率。第二，监管趋严带来的管理创新：2018年中国整体金融监管环境持续趋严，将有利于发掘、促进和推动真正富有含金量的金融科技创新，严格且高质量的监管对于及时发现并有效管理创新过程中的特定风险、新型风险和系统性风险具有重大意义。第三，金融科技助力传统金融机构转型：设置专项创新基金以及设立金融科技子公司等举措体现了传统金融机构推动金融科技转型的魄力与决心。 来源：金融时报