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上海建设金融科技中心又迈出关键步伐。1月15日，上海发布《关于加快推进上海金融科技中心建设的实施方案》(以下简称《实施方案》)，推出金融科技企业孵化、税收优惠、人才培养等一系列措施，力争在五年内建成具有国际竞争力的金融科技中心。作为其中一项举措，由上海市指导，支付宝、蚂蚁金服和阿里巴巴集团主办的全球金融科技大会“外滩大会”将于今年4月23日在上海市黄浦区召开，并永久落户上海。

为什么在上海?一方面，当前上海金融市场要素完备，金融体系更为健全，已位居全球前列，具备成为金融科技中心的实力和潜力。另一方面，未来全球金融增长点在于金融科技，国际金融中心竞争的焦点也在于金融科技。上海国际金融中心建设进入冲刺阶段，加快布局金融科技无疑能够为未来发展抢占先机。

上海的金融科技“蓝图”

在互联网和金融科技大发展背景下，金融业愈加呈现创新、普惠、开放的特征。一方面，各种新型支付工具兴起，以互联网平台和通讯公司为代表的技术类企业涌入全球金融服务市场，金融创新产品层出不穷;另一方面，金融机构积极使用自动化和去中心化等技术，提高内部经营效率和金融服务质效，拓展服务半径。

随之，金融科技发展路径也逐渐清晰。2017年，中国人民银行成立金融科技(FinTech)委员会，旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调。2019年8月份，我国金融科技首份全面、科学的发展规划——《金融科技发展规划(2019-2021年)》(以下简称《规划》)出炉，明确了未来三年金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施。《规划》提出到2021年，推动我国金融科技发展居于国际领先水平，实现金融科技应用先进可控、金融服务能力稳步增强、金融风控水平明显提高、金融监管效能持续提升、金融科技支撑不断完善、金融科技产业繁荣发展。

目前各地都在加快布局金融科技，抢占发展先机。自去年以来，政策层面便已谋篇布局，为推动上海建设金融科技中心出台了多项支持措施。2019年6月13日，央行行长易纲在“第十一届陆家嘴论坛”表示，要把上海建成人民币金融资产配置中心、人民币金融资产的风险管理中心、金融科技中心、优质营商环境中心、金融人才中心。

为贯彻落实《规划》以及央行行长易纲在第十一届陆家嘴论坛上有关金融科技中心建设讲话精神，2019年10月30日，人民银行上海总部向辖内金融机构印发《关于促进金融科技发展支持上海建设金融科技中心的指导意见》(以下简称《指导意见》)，从打造具有全球影响力的金融科技生态圈、深化金融科技成果应用、加大新兴技术研发、持续优化金融服务、加强长三角金融科技合作共享、提升金融科技风险管理水平、提升金融科技监管效能、加强人才培养和合作交流八个方面提出40项指导意见。

这一次上海市发布《实施方案》，进一步明确了上海发展金融科技的目标和节奏。《实施方案》指出，争取用5年时间把上海建设成为具有全球竞争力的金融科技中心。同时，为了持续扩大上海在金融科技领域的影响力、号召力，促进全球交流，由支付宝、蚂蚁金服和阿里巴巴举办的全球金融科技大会“外滩大会”将落户上海。据悉，首届“外滩大会”将于2020年4月23-25日召开。“外滩大会”为期三天，来自全球的科技公司、金融企业、监管机构、研究机构，国家政要、经济学家、诺奖得主、企业家、技术牛人将齐聚上海。外滩大会整体由70多场论坛组成，提出金融科技创新技术、全球化经济、数据安全与保护、商业文明、城市生活、绿色可持续六大议题，预计线上线下参与人数超1000万。此外，现场还将举行音乐节等创新文体活动。“外滩大会”因此也被列为全球五大科技大会之一，其他包括苹果WWDC大会、谷歌I/O大会、亚马逊AWS大会、阿里巴巴云栖大会。

从数据量和用户量来看，中国是全球金融业最大的单一市场，金融科技发展必然会给中国带来弯道超车的机会。上海作为金融科技建设的主要推动城市，既面临机遇也面临着挑战。上海市政府正大力推进大数据、人工智能产业的发展，一直聚焦并擅长新技术研发的蚂蚁金服将为上海建设金融科技中心提供助力。

科技补足金融基础设施

世纪之初，中国刚刚步入互联网社会，当时只有1.8%的中国人能上网，网购对于普通人而言还很陌生。随着移动互联迅猛发展，移动支付成为最主要的电子支付方式，网购也成为普通人的日常。央行发布的《2019年第三季度支付体系运行总体情况》显示，今年第三季度，移动支付业务272.74亿笔，金额86.11万亿元，同比分别增长61.05%和31.52%。移动支付发展增速依旧强劲。

在移动支付领域，支付宝是参与者更是引领者。2010年底，支付宝相继和工行、建行、中行达成合作，正式推出快捷支付。快捷支付的推出使得支付宝市场占有率大幅攀升，一跃成为领先的三方支付机构。而这种便捷高效的支付方式的发明，更是整个移动支付行业大规模应用金融科技的前提。在快捷支付之后，借助人工智能、生物识别等技术，指纹支付、刷脸支付等逐渐普及，再度提升移动支付效率。近日，第三方调研机构易观发布的《2019年第三季度移动支付市场的监测数据报告》显示，移动支付市场份额排在榜首的支付宝占比达到53.58%，保持了前三季度的增长态势。

事实上，支付宝已经不仅仅是一款产品，以支付宝为代表的移动支付平台已经成为重要的新型基础设施。中国社科院金融所支付清算研究中心副主任程炼曾经坦言，包括蚂蚁金服在内的金融科技公司做了大量工作，使得中国金融基础设施的不足被移动技术加以弥补。

移动支付发展在提高支付效率，促进传统产业创新，培育经济新增长点方面的贡献是显而易见的。还需要看到的是，移动支付的普惠性质也改变着普通人的生活。蚂蚁金服让更多人尤其是中低收入人群以更低成本、更为便捷地获得金融服务，分享更多科技成果。

十多年来，支付宝把支付网络铺到大山深处、高原荒漠，赋能千万普通人和中小企业主。蚂蚁金服以支付宝等产品服务为基础，利用大数据、云计算等技术，使用户具有平等的金融服务可获得性。目前，支付宝已在全球服务了超12亿用户，服务领域包括支付、理财、信贷、保险、出行等。

普惠金融创新产品迭出

发了工资先还花呗再存余额宝，这种操作可以说已经成为工薪阶层的日常。对于许多人而言，余额宝是他们接触的第一款理财产品，被称为“国民钱袋子”。

余额宝是蚂蚁金服在2013年推出一项小额分散的现金管理工具，用户将资金转入余额宝，即可购买货币基金，享受货币基金收益，还能随时消费支付，灵活便捷。目前，余额宝服务用户数达6亿，其中农村用户超过1亿，累计创造收益1900亿元，平均每天为用户赚一个亿。

余额宝对普惠金融的意义远不止普及了理财产品这么简单。余额宝更是开启了一个互联网金融的新时代。在余额宝之后，互联网基金逐渐向金融全面互联网化、移动互联网化演变，银行推出了智能存款，花呗、借呗等消费金融产品也相继诞生。

花呗、借呗的普惠性特征更为明显。与商业银行消费信贷客户主要为一至三线城市的中产群体不同，花呗借呗用户约一半分布在三线及以下城市。2019年银行卡卡均授信额度超过2万元，而花呗一半用户的授信额度在2000元以下。花呗和借呗的使用场景主要满足大众对于日常消费的需求，目前花呗户均账单金额仅900元左右。借呗服务的客群中，超70%的客户为就职于中小企业的普通工薪阶层。这些中低收入人群在传统银行获得金融服务的难度较大，花呗、借呗解决了这一痛点。

普惠金融服务也在民生领域不断发挥作用。2018、2019年，花呗连续两年推出“春运全民火车票分期免息计划”。消费者在12306购买价格在100-2000元之间的火车票，都可以选择三期分期付款，手续费全免，该部分成本全部由花呗承担。这让春节返乡的务工人员减轻了资金压力。

“一人生病 大家出钱”，另一项保障产品“相互宝”的推出，再一次体现了金融科技对人们生活的改变。“相互宝”一项大病互助计划，支付宝用户符合健康要求并且通过综合信用评估，就能免费加入。加入后，如有成员遭遇重大疾病(范围是100种)，可申请最高30万的互助金，费用由所有成员分摊。上线不到一年，相互宝已吸引到超过1亿人相继加入，发展速度甚至超过了2013年面世的余额宝。数据显示，相互宝的1亿成员中，三分之一的成员来自农村和县域，近6成成员来自三线及以下城市。

金融科技提振实体经济

我国拥有世界上最大的银行体系，银行类金融机构数量众多。但是，由于风控、触达成本高，我国9000多万小微企业中，仍有数千万处于金融服务空白区。小微企业融资难、融资贵，成为我国经济发展的突出问题。

国务院发展研究中心副主任王安顺认为，强化银行服务实体经济的关键，在于发挥科技力量。一是要通过发展金融科技增强对小微企业的服务能力;二是要利用金融科技加快发展供应链金融;三是要深化金融科技的应用，提升银行业风险防范的能力。

银行的小微企业贷款规模一般在1000万元以下，而小微企业贷款需求90%在50万元以下。2019年12月，互联网银行网商银行表示，在全国1亿小店中，有一半已经获得贷款额度，超过5000万小店可以随时获得贷款用于经营。

据统计，目前网商银行累计服务的小微企业与个人创业者数量已经约2000万，超过了全球各大银行。网商银行已经成为我国服务小微最多的银行。并且，网商银行的客户中，仅有10%与传统商业银行存在交叉，约80%是银行原先无法服务的小微群体。

小微企业是我国国民经济的毛细血管。在金融科技技术产生之前，小微企业很难获得金融服务。而网商银行的实践证明了普惠金融不仅能够给消费者生活带来便利，也能够服务实体经济，促进经济稳定和发展。

中国金融科技创新成果不断，得益于国内开放、创新的政策、产业环境。上海建设金融科技中心，举办“外滩大会”，不仅传递了金融科技产业的战略意义，也是中国金融科技在全球影响力的一种体现。

来源：金融时报